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时间:2019-03-03 来源:东星资源网 本文已影响 手机版

  [摘要] 金融业在现代市场经济体系中处于核心地位,金融体系的稳定关系到国家的经济发展,作为金融安全网三大基本要素之一的存款保险制度的设计近年来在理论界引起了广泛的探讨。本文在对国外存款保险制度建立和发展经验借鉴的基础上,结合我国国情,对如何构建我国的存款保险制度提出了设想方案。
  [关键词] 存款保险 道德风险 存款人利益
  
  随着金融市场化步伐的加快,银行业多元化竞争格局的形成,金融业自身的经营风险在不断增加,近年来我国出现的一些金融机构的破产倒闭(“海南发展银行”“广东国际信托”“中农信”等),给我们的经济和金融体系造成了较大危害。人民银行在2006年10月发布的《2006年中国金融稳定报告》已明确指出,将加快存款保险制度建设,建立健全金融风险处置长效机制。
  
  一、存款保险制度概述
  
  存款保险制度是指为了维护存款人的利益和银行的稳健经营与安全,国家金融体制设立存款保险机构,凡吸收公众存款的银行强制或自愿地以缴纳存款保险金的方式投保,当投保银行出现信用危机,特别是发生挤兑时,由存款保险机构向其提供流动性资助或代其在约定的限度内向存款者支付存款。存款保险制度和金融监管当局的审慎监管以及中央银行的最后贷款人功能被公认为金融安全网的三大基本要素。
  
  二、对我国存款保险制度框架的构建设想
  
  1.保险机构的设置。存款保险机构应是不以盈利为目的的专业性政策机构。我国的金融体制正处于改革时期,法律法规还不是很完善,所以我国应组建一个由人民银行负责,由政府、人民银行和金融机构共同出资的非赢利性的存款保险机构,其业务活动接受人民银行和银监会的监督。这样既可以保证存款保险机构的信誉和实力,又可以进一步强化中央银行的宏观调控能力。
  2.投保机构的范围。实施存款保险制度的国家大多数是以“领土论”为原则来界定投保机构的范围。就我国实际情况而言,国有商业银行虽然规模大,但是其资产质量低下,难以承担金融风险的冲击;股份制银行、城市商业银行和信用社规模小,经营风险十分巨大。因此保险对象首先应包括上述金融机构。而这些机构在境外设立的分支机构以及国外银行在境内设立的分支机构可以在制度日渐成熟后增加进来。
  3.投保标的。在我国建立存款保险制度初期,可以先把存款保险范围限定为居民储蓄存款,因为这部分存款代表着大多数存款者的利益,是我国银行的主要负债,对其实行了有效的保护,能维护公众对银行体系的信心。至于各种形式的高息储蓄存款、企事业单位存款、同业存款以及财政性存款可暂时不纳入保险范围。今后随着存款保险公司理赔能力的增强,再将它们逐步归入保险范围,最后再扩大到国内金融机构所吸收的全部存款。
  4.投保形式。存款保险一般有强制投保和自愿投保两种形式。对于我国而言,由于金融管理手段还不够健全,行业自律性比较差,如果采取自愿投保的方式,许多银行有可能为降低经营成本而不参加保险,那么存款保险制度就失去了意义。存款保险涉及到的社会公众面广,利益巨大,所以,有必要采取强制保险的方式,让所有吸收存款的境内金融机构都参加存款保险。
  5.投保费率的选择。保险费率分为统一费率和差别费率两种。统一费率操作简便、易于实施,但容易导致银行追求高风险高收益,引发道德风险。差别费率能减少银行的逆向选择,但这种方法操作困难较大。以我国目前的情况看,现实比较可行的做法是先实行等级费率,依据金融机构的类型来确定合适的保费率。这种做法可以适当降低国有银行的投保成本,在一定程度上解决国有商业银行不愿投保的问题。而对于中小金融机构,虽然保费率相对高些,但因有了存款保险机构提供的信用担保,这些中小金融机构将可以吸收到更多的存款,因而对他们而言也是有利的。
  6.保险程度。存款保险的赔偿有两种方式:全额保险和部分保险。全额保险的优点是公平、高效,但易导致道德风险。部分保险有助于减少道德风险,但在一定程度上仍然会造成银行的恐慌。针对目前我国储蓄存款的现状,可以采取部分保险、共同担保的方式保护储户利益,设定一个有效保护小额存款者利益同时又不增加银行道德风险的最佳额度作为最高全额赔付额。例如,如果将最高全额理赔度定为10万元,则在这一额度内给予全额赔偿,超过10万的部分按递减比例赔偿。这种全额赔付与部分赔付相结合的方式,既可保护广大中小储户的利益,又能促使存款大户监督银行经营,从外部督促银行业加强内部控制管理,增强银行的竞争力,促使其稳健经营。
  7.保险方案的资金来源。存款保险机构必须有足额的支付能力来维护其信誉,这就要求其有稳定充足的资金来源。我国的存款保险机构的资金来源可包括:(1)资本金。我国存款保险机构的注册资本金可通过股份形式筹集,包括财政拨款、中央银行、发改委和所有投保金融机构按一定比例认购股份。(2)保费收入。这是存款保险机构最稳定最重要的收入。(3)投资收益。为了保证保险基金的安全,其只能投资于风险小的项目,如国库券等。(4)特别融资。在存款保险公司遇到特别风险时,应赋予其向财政、中央银行或社会公众融资的权利。
  8.法律体系建设。存款保险制度宜采取先立法后组建公司的实施顺序。先立法明确存款保险公司、银行及存款人之间的责任义务关系,再通过法律来保障和落实此项制度的顺利实施。存款保险公司法应包括:存款保险公司的基本运作程序、存款保险公司的组成和职能、投保范围和投保标的、存款保险费率、问题金融机构的处置等内容。
  
  参考文献:
  [1]陈岩峰:存款保险制度的效应分析及我国的理性选择[J].商业研究,2005(3)
  [2]梁骞:建立我国存款保险制度的基本构想[J].山东经济,2004(1)
  [3]邱泉:我国存款保险制度问题研究[J].财经科学,2001 (6)
  
  注:本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文。

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